Hạn mức thẩm quyền cho vay

Trong cho vay thế chấp cá nhân hay doanh nghiệp. Thì vấn đề về Hạn mức thẩm quyền cho vay của từng ngân là điều quan trọng.

Nếu biết rõ điều kiện yêu cầu của từng ngân hàng thì KH có thể nhanh chóng dễ dàng tiếp cận được nguồn vốn vay từ ngân hàng.

Hiện tại, trên thị trường cho vay thế chấp sổ đỏ tại các ngân hàng trên toàn quốc và ở TP.HCM. Tuỳ quy định của từng ngân hàng mà các đơn vị Chi nhánh, Phòng giao dịch trực thuộc sẽ được cấp một hạn mức phê duyệt cho vay cụ thể.

Ví dụ cụ thể về hạn mức cho vay của ngân hàng:

• Phòng giao dịch : hạn mức tự quyết định duyệt khoản vay thế chấp là 1 tỷ đồng
• Chi nhánh sẽ được cấp hạn mức nhiều hơn : từ 3 đến 5 tỷ tuỳ Ngân hàng.

Nếu nhu cầi vay của khách hàng vượt quá hạn mức của Chi nhánh, PGD, thì bộ hồ sơ của KH sẽ được trình lên bộ phận tái thẩm định của hội sở (Hội đồng phê duyệt tín dụng).

Ưu và nhược điểm của từng cấp phê duyệt:

Hạn mức thẩm quyền cho vay hồ sơ tín dụng tại PHÒNG GIAO DỊCH: 

• Số tiền cho vay thế chấp ít.
• Hồ sơ đơn giản, gọn nhẹ, phương án cho vay linh hoạt.
• Thời gian thu thập trình ký và giải ngân nhanh chóng vì toàn bộ hồ sơ và thời gian xử lý được Phòng giao dịch kiểm soát được.
• Không qua nhiều cấp phê duyệt dẫn đến kéo dài thời gian trình ký.
• Thời gian giản ngân mất : 3 – 7 ngày làm việc

Hạn mức thẩm quyền cho vay hồ sơ tín dụng tại CHI NHÁNH NGÂN HÀNG:

Đa phần trong hệ thống quản lý ngân hàng. Thì Chi nhánh sẽ có nhiều phòng giao dịch. Hội sở áp chỉ tiêu kinh doanh xuống cho Chi nhánh, chi nhánh sẽ phân bổ lại chỉ tiêu cho các Phòng giao dịch trực thuộc. Cho nên quyền phê duyệt ở chi nhánh cũng sẽ cao hơn so với các Phòng giao dịch:

• Hạn mức tự quyết định số tiền cho vay cao hơn (3 tỷ đến 5 tỷ )
• Thời gian xử lý tương đối hợp lý, thích hợp cho KH có nhu cầu vay phổ biến.
• Thủ tục hồ sơ đòi hỏi chuẩn và rõ ràng hơn một chút.
• KH bị nợ xấu sẽ bị khó khăn hơn trong quá trình xét duyệt.
• KH sẽ mất thời gian để chuẩn bị chứng từ chứng minh mục đích sử dụng vốn và chứng từ chứng minh nguồn thu nhập.
• Thời gian giản ngân mất : 5 – 10 ngày làm việc

Hạn mức thẩm quyền cho vay hồ sơ tín dụng TRÌNH TẬP TRUNG TẠI HỘI SỞ:

Một số ngân hàng cổ phần hiện nay, nhằm giảm thiểu rủi ro tính dụng đã quy định mọi hồ sơ điều phải được trình lên Tái thẩm định hồ sơ vay thế chấp. Tránh được rủi ro Chi nhánh , Phòng giao dịch vì áp lực chỉ tiêu mà thẩm định khách hàng không khách quan. Dẫn đến nợ xấu khó xử lý.

Tuy nhiên ngoài ưu điểm trên và cho vay thế chấp hạn mức cao. Thì hồ sơ vay thế chấp được duyệt tại hội sở cũng có nhược điểm sau:

• Thời gian trình phê duyệt kéo dài 2 tuần đến thậm chí vài tháng nếu món vay lớn.
• Chứng từ chứng minh tài chính, mục đích vay phải thật chuẩn và chính xác.
• Giá trị định giá tài sản thế chấp khắc khe hơn
• Khách hàng có thể sẽ tiếp nhiều cấp thẩm định : Trước tiên là chuyên viên tín dụng, rồi Trưởng Phòng giao dịch, Giám Đốc Chi nhánh và cuối cùng là Hội đồng phê duyệt tín dụng hội sở.
• Điều kiện nhận giải ngân của KH cũng bị ràng buộc một số điều kiện : KH phải đồng ý chuyển thu nhập về tài khoản ngân hàng cho vay,  bắt buộc sử dụng một số dịch vụ của ngân hàng….

Tuỳ hồ sơ năng lực, mục đích vay vốn và thời gian gấp rút hay không của KH mà từng cấp phê duyệt có ưu nhược điểm khác nhau. 

Vậy làm thế nào để xác định đc ngân hàng nào là phù hợp nhất với khách hàng? 

Chính vì nắm rõ được quy trình Hạn mức, thẩm quyền phê duyệt số tiền cho vay của các ngân hàng trong công tác cho vay.

Tài Chính Gia Phú sẽ cung cấp thông tin khách quan cho khách hàng vay dự kiến được thời gian giải ngân, điều kiện thực tế của khách hàng: (Pháp lý KH, tài sản , nguồn thu nhập, mục đích vay vốn)… Sẽ phù hợp với bank nào nhất hiện tại.

Điều này sẽ làm tiết kiệm được khá nhiều thời gian và không làm vỡ kế hoạch vay vốn của Khách hàng.

Thường hầu như vì áp lực doanh số, các ngân hàng sẽ ko muốn KH qua ngân hàng khác vay, cho nên sẽ cố gắng vẽ cho KH một quy trình cho vay đơn giản.

Nhưng khi KH đã hợp tác thì sẽ kéo dài thời gian ra theo đúng như dự kiến mà nhân viên đã biết từ trước nhưng ngại nói ra.

Vì vậy, nếu có bất kì vướng mắc nào, hoặc cảm thấy hồ sơ vay vốn khó khăn, không chắc chắn, KH hãy để chúng tôi giải quyết tất cả điều này một cách nhanh chóng nhất.

Nguồn : Tài Chính Gia Phú